装修贷款计算器

装修贷、消费贷最爱用「月费率 0.25%」这种报价，听起来像年化 3%，实际接近 6%——因为本金每月都在减少，费率却一直按最初那笔算。这页除了算月供，还会用 IRR 把真实年化还原出来，再把手续费也折进去，让你看到合同上那个数到底差多少。

这页算的是估算值

按合同常见的两种计息口径在浏览器本地计算，不含提前还款违约金、逾期罚息、保险或服务包等搭售费用。不同银行对手续费的收取时点（放款前置扣除 / 首期随月供收 / 按期分摊）处理不同，真实年化会随之浮动。结果仅供参考，以贷款合同和银行出具的《贷款年化利率告知书》为准。

月费率为什么不能乘 12

因为费率一直按最初的本金算，可你欠的钱每个月都在变少。10 万借 36 期，第一个月你确实欠 10 万，但第 35 个月只欠不到 6 千，费用却还是按 10 万 × 0.25% = 250 元收。把这笔现金流用 IRR 还原，年化大约是 5.7%，接近标称「0.25%×12 = 3%」的两倍。这个倍数和期数有关：期数越长、本金摊得越快，差距越大，一般在 1.8 到 2 倍之间。2021 年起监管已要求贷款产品必须明示年化利率，但口头报价里「月费率」仍然常见，看到就自己换算一遍。

手续费怎么把年化再推高

手续费一般在放款时直接从本金里扣：借 10 万、手续费 1%，到手只有 9.9 万，但你要按 10 万还。IRR 的计算里首期现金流就变成了 +99,000，而月供不变，于是年化又往上走。默认参数下，无手续费时真实年化 5.68%，加 1% 手续费后变成 6.36%。如果手续费是「另付」而不是从放款里扣，对真实年化的影响是一样的——钱都是你在放款时掏出去的。

等本等息和等额本息差在哪

等本等息（月费率口径）每期还「本金/期数 + 本金×月费率」，本金部分平均摊、费用部分恒定不变；等额本息每期总额固定，但其中利息按当期剩余本金计算，会逐月减少。同样标称 3.6%（月费率 0.3%），10 万借 36 期，等额本息的真实年化就是 3.6%，等本等息却是 6.78%。所以看到「年化」二字也别急着放心，要问清楚是不是按剩余本金计息。

装修贷和房贷不是一回事

装修贷绝大多数是消费贷：期限短（多为 3 到 5 年，少数 10 年）、利率高于房贷、资金用途受监管（需要提供装修合同、发票，部分要求受托支付直接打给装修公司）、很多产品有提前还款违约金。它不能用来付首付，违规挪用被查到会被要求立即结清。如果是想算房子本身的贷款，用 房贷计算器；想算装修要买多少材料，用 装修建材用量（那个算料，这个算钱）。

怎么用这页去砍价

把两家的报价分别填进来，只比「真实年化」这一个数，别比月供也别比月费率。月供低可能只是期数长，总成本反而更高；月费率低可能手续费更狠。真实年化把期数、费率、手续费全折进了同一个口径，是唯一能横向比的数字。算完把「总资金成本占本金比例」也记下来，那是你为这笔钱实际多付出的比例。

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