公积金贷款额度计算器

公积金能贷多少，是被五条线同时卡着的：账户余额的多少倍、月缴存额撑得起多少、房价的几成、当地的最高额度、还有你的还贷能力。最终额度是这五个数里最小的那个。各地的倍数和上限差别极大，所以这页每个系数都能改——填上你当地的数字才准。

这页算的是估算值

公积金贷款政策是全站地方差异最大的一块：倍数、系数、上限、成数、连续缴存月数要求、异地缴存能不能用，都由各城市公积金中心自己定，而且经常调整。这页把每个系数都做成了可编辑输入框，预置的只是常见档位。算之前先去当地公积金中心官网查一遍现行办法，那里的数字才是准的。结果仅供参考。

五条约束分别是什么

① 账户余额倍数：额度 ≤ 账户余额 × 倍数。这是最常见也最容易卡人的一条，各城市 10 到 25 倍不等。
② 月缴存额倍数法：额度 ≤ 月缴存额 × 2 × 还款月数。有些城市用这条替代余额倍数，有些两条都用。
③ 房价成数：额度 ≤ 房价 × 贷款成数。首套多为 80%（首付 20%），二套通常 60%。取成交价和评估价的较低者。
④ 城市最高额度：硬顶，和你的余额收入都无关。单人常见 40–60 万，双职工 60–120 万。
⑤ 还贷能力：月供 ≤ 月收入 × 还贷能力系数 − 现有月负债，再按这个月供上限反算本金。
最终额度 = 这五个数的最小值。页面会把每条的结果都列出来，并标红那条卡住你的。

余额倍数这条最容易吃亏

因为它和你的账户余额挂钩，而不是和缴了多少年挂钩。如果你中途提取过公积金（租房提取、装修提取），余额被掏空，额度立刻缩水——按 15 倍算，少 5 万余额就少 75 万额度。所以打算买房的前两年别提公积金，这是最实在的一条建议。另外有些城市的口径是「(余额 − 上次提取额) × 倍数」或者「余额 + 近 12 个月缴存额 × N」，遇到这种直接把倍数输入框改成等效值。

年龄会压缩贷款年限，进而压缩额度

常见规则是借款人年龄 + 贷款年限 ≤ 65（有些城市男 65 女 60，或者放宽到 70）。45 岁的人最多只能贷 20 年，同样的月供承受力下，20 年能贷的本金比 30 年少三成左右。这页会按你填的年龄提示可用的最长年限，如果你填的年限超了会给出警示。

额度不够怎么办

用组合贷：公积金贷满，剩下的缺口用商业贷款补。页面已经把缺口算出来了——房价减首付减公积金额度，就是需要的商贷金额。拿这个数去 组合贷款计算器 算合计月供。因为公积金利率（2.6%）比商贷（3.5%）低接近一个百分点，正常思路永远是先把公积金用满。个别情况例外：有些城市公积金审批慢，卖家不愿意等，这时候要权衡。

夫妻双方都缴能贷更多

大多数城市允许夫妻共同申请，额度按双方合计算：余额相加、月缴存额相加、最高额度也从单人档跳到双人档（常见是翻倍）。所以填这页的时候，余额和月缴存额都填两个人的合计，最高额度也记得改成双职工那一档。注意共同申请后双方都算使用过公积金贷款资格，以后另一方单独买房会按二套算。

还有些硬性条件不是数字能算的

连续足额缴存 6 或 12 个月（各地不同）、当前处于正常缴存状态、征信没有当前逾期、名下公积金贷款次数没用完（多数城市限两次）、所购房产符合当地的房龄和类型要求。这些是准入条件，不满足的话算出来多少都没用。建议先打电话给当地公积金中心确认资格，再回来算额度。

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