组合贷款计算器

公积金额度不够、剩下的用商贷补，这就是组合贷。两笔贷款是各算各的，所以真正要关心的是「每个月一共要还多少」。这页把两笔合起来算，如果两段年限不一样，短的那笔还完之后月供会往下跳一截，这里会分段列清楚。

这页算的是估算值

按标准公式在浏览器本地计算，不含放款当月零头利息、罚息，也不考虑两笔贷款放款日期不同导致的错期。实际操作中商贷和公积金的放款日经常差几天到一个月，头一两期的账单会和这里对不上。结果仅供参考，以银行与公积金中心的实际核定为准。

组合贷是两笔贷款，不是一笔

公积金那部分走公积金中心的低利率，商贷那部分走银行的 LPR 加点，两笔各自独立计息、独立还款、独立出账单，只是通常从同一张卡里扣。所以没有「组合贷利率」这种东西，页面里给的「综合年化成本」是把两笔现金流合起来倒推出来的一个等效利率，用来和纯商贷横向比较，不是合同上会写的数。

两段年限不一样会怎样

假设公积金贷 20 年、商贷贷 30 年，那么第 1 到 240 期两笔一起还，第 241 期开始只剩商贷，月供会明显往下掉一截。这页会把两个阶段的月供分别列出来，合并计划表里也能直接看到跳变的那一期。很多人只盯着头几年的合计月供做预算，忽略了后面会变轻，这里一眼就能看清。

公积金应该贷满吗

基本上是的。公积金 2.6% 对商贷 3.5%，同样的钱利率差接近一个百分点，30 年下来每 10 万本金能差两万多利息。所以正常思路是先把公积金额度用满，缺口再用商贷补。例外情况是：有些城市公积金贷款审批慢、卖家不愿等，或者公积金要求的最长年限比商贷短，这时要权衡。额度能贷多少用 公积金贷款额度计算器 估。

提前还款先还哪笔

先还利率高的那笔，也就是商贷。同样一笔钱用来提前还款，省下的利息和该笔贷款的利率成正比，所以优先砍商贷。具体能省多少、是选「缩短期限」还是「降低月供」，用 提前还贷计算器 按商贷那一笔单独算一遍就行。

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