LPR 利率换算器

现在的房贷利率都写成「LPR + 多少个基点」，可银行报价时经常只说一个数，两边容易对不上。这页把三种换算都做了：知道 LPR 和加点算合同利率、知道合同利率反推加点、还有 2019 年前签的老合同（基准利率打几折）怎么折成加点。加点一旦签定就终身不变，这是最需要搞清楚的一点。

LPR 和加点各是什么

LPR 是「贷款市场报价利率」，每月 20 日由央行授权全国银行间同业中心公布，分 1 年期和 5 年期以上两个品种，房贷看 5 年期以上那个。你的合同利率 = LPR + 加减点。加减点用基点（BP）表示，1 BP = 0.01%，可以是正数（上浮）也可以是负数（优惠）。举例：LPR 3.5%、加 60 个点，执行利率就是 4.1%；LPR 3.5%、减 20 个点，执行利率 3.3%。

最关键的一点：加点终身不变

很多人以为「LPR 降了我的利率就随便降」，其实只有前半部分会动。加减点在签约时就定死，整个贷款期限内不会变。所以 LPR 从 4.2% 一路降到 3.5%，你的执行利率也跟着降 0.7 个百分点，但你和邻居之间的差距（加点不同）永远存在。想把加点本身降下来，只能跟银行重新协商——2024 年确实有一轮批量下调存量房贷加点的操作，但那是政策性的，不是常规能申请的。

老合同的换算锚点是 4.8%，不是当前 LPR

这是整页最容易搞错的地方。2019 年之前签的房贷是「基准利率 × 倍数」，2020 年统一转换成 LPR 加点。转换时用的 LPR 是固定的 2019 年 12 月 5 年期以上 LPR，也就是 4.8%，不是转换那天的 LPR，更不是今天的 LPR。
算法是：先算出原执行利率（基准 4.9% × 折扣），再减去 4.8%，差多少就是加点。举两个例子：原来是基准 1.0 倍即 4.9%，加点 = (4.9 − 4.8) × 100 = +10 BP；原来是 8.5 折即 4.165%，加点 = (4.165 − 4.8) × 100 = −63.5 BP。算出加点之后，你今天的执行利率就是「当前 LPR + 这个加点」。

重定价日决定什么时候生效

LPR 变了不会立刻改你的月供。合同里约定了重定价周期（房贷基本都是一年一次）和重定价日（绝大多数是每年 1 月 1 日，少数是放款日的周年日）。到了那天，银行取上一个月公布的 LPR重新算，加上你固定的加点，得出新的执行利率，然后重算月供。所以 9 月降的 LPR，多数人要到明年 1 月 1 日才体现在月供上。想算调整后月供变多少，用 房贷利率调整计算器。

每 5BP 到底值多少钱

下面那张表按你填的金额年限，把每档加点对应的月供和总利息都列出来了。100 万 30 年这个量级，5 BP 大约是月供 25 块、总利息 9 千；10 BP 就是月供 50 块、总利息 1 万 8。知道这个数，和银行谈加点的时候就有底了——客户经理说「给你少 10 个点」，你立刻知道那是一万八。

固定利率和浮动利率

2020 年转换时可以选固定利率（锁死在转换时的水平、不再跟 LPR 动）或浮动利率（LPR 加点）。选了固定的这几年是吃亏的，因为 LPR 一直在降。固定利率合同一般不能单方面改回浮动，要看合同条款和银行政策。如果你不确定自己是哪种，去银行 App 的贷款详情里看「利率类型」和「重定价日」两栏。

相关工具

房贷利率调整计算器、房贷计算器、提前还贷计算器、房贷反算计算器。