房贷利率调整计算器

LPR 降了，你的月供要到重定价日才会跟着降。想提前知道降多少，关键是先算出你现在还欠多少本金——拿新利率从头算是错的，那样会把已经还掉的部分也算进去。这页按已还期数算出剩余本金，再用剩余期数和新利率重算。

这页算的是估算值，而且有一个重要的时点简化

本页假设新利率在第 N 期还款后立刻生效。实际上浮动利率房贷是「一年一调」：只在合同约定的重定价日换利率，绝大多数是每年 1 月 1 日，少数是放款日的周年日。也就是说 LPR 在 5 月降了，你的月供可能要等到次年 1 月 1 日才变，中间这段时间仍按旧利率算。所以真实省下的钱会比这页少一段。结果仅供参考，以银行的实际执行为准。

为什么不能拿新利率从头算

这是最常见的算错方式。你已经还了 5 年，那 5 年的利息是按旧利率实际付掉的，不会退给你。调整只影响往后的部分。正确做法是：① 按旧利率算出已还 N 期后的剩余本金；② 用这个剩余本金 + 剩余期数 + 新利率重算月供。默认参数下剩余本金是 91.70 万（不是 100 万也不是 83 万），这个数才是新月供的计算基础。

调整的是 LPR，不是你的加点

存量浮动利率房贷的利率 = 重定价日的最新 LPR + 你签合同时确定的加减点。重定价只换前半部分，加减点在整个合同期内固定不变。所以如果你当年签的是「LPR+60BP」，那么 LPR 降到 3.5% 后你的执行利率是 4.1%，而不是 3.5%。想把加点本身降下来，得跟银行重新协商签约（2024 年很多银行做过一轮批量调整）。加点和利率之间怎么换算，用 LPR 利率换算器。

期限不变还是缩短期限

银行默认是期限不变、月供降低，这也是绝大多数人的实际情况——降息后你会发现月供自己变少了，不用申请。如果想把省下的钱继续用来还本金（也就是保持月供不变、提前结束贷款），多数银行需要你主动申请，本质上等同于每月做一笔小额提前还款。这页的下拉里两种口径都能算，缩短期限的省息效果明显更大。

灵敏度表怎么用

下面那张表列出了利率每变动 5 个基点（0.05%）对你月供和剩余总利息的影响。对 100 万 30 年这个量级，5BP 大约对应月供二三十块、总利息一万上下。这个表有两个用处：一是在 LPR 公布前先估一下影响；二是和银行谈加点调整时，知道每 10BP 值多少钱，谈判就有依据了。

降息之后还要不要提前还款

看降完之后的利率还剩多少。房贷利率降到 3% 出头以后，提前还款的性价比明显下降了——因为你只要能找到年化 3% 以上还算稳的理财，留着钱反而更好。但这个判断很个人：现金流紧张、厌恶负债、或者没有稳定的理财渠道，提前还款依然是最省心的选择。具体能省多少用 提前还贷计算器 算，两边的收益对比用 利息复利计算。

相关工具

LPR 利率换算器、提前还贷计算器、房贷计算器、房贷反算计算器。