提前还贷计算器

手里有一笔闲钱想提前还房贷，先看看到底能省多少。这页会按你已经还了多少期算出当前真实的剩余本金，然后把「期限不变、月供降低」和「月供不变、缩短期限」两种方案并排摆出来——同样一笔钱，后者省的利息通常是前者的两倍。

这页算的是估算值

按标准公式在浏览器本地计算，假设提前还款正好发生在第 N 期正常还款之后、下一期之前。实际操作里银行按日计息、多数要求提前一到两周预约、有的只能在固定日期扣款，还可能有最低还款金额（比如不低于 1 万或本金的 10%）和最短持有期限（放款未满一年不许提前还）的限制。结果会和银行给出的结清单差几十到几百元，仅供参考。

先搞清楚「省下的是利息，不是本金」

这是最容易误读的一点。你提前还的 30 万本来也是要还的，只是提前还了，所以它不算「省」。真正省下的，是这 30 万在剩下的年份里本来要产生的利息。页面里的「节省利息」就是这个数，已经把本金排除在外了。如果你想看总支出的变化，看「还款总额变化」那一行——那个数会小得多，因为本金被挪到了现在。

缩短期限还是降低月供

纯从省钱角度，缩短期限完胜。默认参数下，期限不变只省 22 万，月供不变能省 45 万，差了一倍。原因很直白：利息是按「欠多少钱 × 欠多久」算的，缩短期限同时砍掉了「欠多久」，降低月供只砍了「欠多少」。
但降低月供有它的价值：它立刻改善你的现金流。如果你月供压力大、或者担心未来收入不稳，把月供降下来是买一份安全感。而且大多数银行允许你以后再申请提前还款，先降月供不是不可逆的决定。

什么时候提前还款最划算

越早越好。等额本息前期还的几乎全是利息——100 万 30 年 4.9% 的第一期，5307 元月供里 4083 元是利息。你在第 5 年提前还 30 万，能省 22 万到 45 万；同样的钱放到第 20 年再还，省下的连零头都不到，因为那时候本金已经还得差不多了。
反过来也要算账：如果你的理财收益率高于房贷利率，提前还款就不划算。现在房贷普遍在 3% 出头，这个门槛不算高但也不算低，拿 利息复利计算 把两边的数摆一起比一下再决定。

等额本金怎么算

等额本金的剩余本金就是简单的「原本金 × (1 − 已还期数/总期数)」，不需要复杂公式。提前还款后，「期限不变」是把剩下的本金重新摊到剩余期数上，每期本金变小；「月供不变」在等额本金里其实是每期归还的本金保持不变，因此直接缩短期数。页面对两种还款方式都做了正确处理。

要不要先问违约金

要。很多银行对放款未满 1 年（有的 3 年）的提前还款收违约金，常见口径是提前还款金额的 1%–3%，或者几个月的利息。把这个数填进「违约金」那一栏，页面会从节省额里扣掉，算出真实的净收益。如果违约金比省下的利息还多，那就再等等。

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